Calculateur pénalité hypothécaire

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Vous envisagez de rembourser votre hypothèque avant la fin du terme ? Utilisez notre calculateur pour estimer la pénalité que votre banque pourrait vous charger. La pénalité peut être surprenante — mieux vaut la connaître avant de prendre une décision.

Vous planifiez aussi de refinancer ? Consultez notre calculateur hypothèque pour comparer vos options.

Estimez votre pénalité de remboursement

Choisissez votre type de taux :

Taux fixe

Taux variable

Solde hypothécaire actuel

300 000 $

Le montant qu’il vous reste à rembourser aujourd’hui

Votre taux contractuel

5,0 %

Le taux que vous payez réellement sur votre hypothèque, après négociation

Taux affiché par la banque à la signature

7,0 %

Différent de votre taux réel ! C’est le taux officiel publié par votre banque au moment de la signature — avant toute négociation. Habituellement plus élevé. Retrouvez-le dans votre contrat hypothécaire original. Les banques l’utilisent pour calculer la pénalité DTI, ce qui la gonfle artificiellement.

Taux offert par la banque aujourd’hui

4,5 %

Le taux que votre banque offre aujourd’hui pour un terme équivalent au temps restant. Ex. : s’il vous reste 3 ans, entrez le taux actuel d’un terme 3 ans chez votre banque.

Mois restants au terme

36 mois

Nombre de mois avant la fin de votre terme hypothécaire actuel

Institution financière

Chaque institution a sa propre méthode — la pénalité peut varier significativement

Pénalité estimée

—

3 mois d’intérêts

—

Différentiel de taux (DTI)

—

Méthode appliquée

—

Détail du calcul

⚠️ Estimation à titre indicatif. Chaque institution a sa propre méthode de calcul. Contactez votre banque pour obtenir le montant exact avant de prendre une décision.

Astuce Argentsage : Avant de rembourser par anticipation, comparez la pénalité avec les économies d’intérêts réalisées. Dans certains cas, attendre la fin du terme est plus avantageux — surtout si la pénalité dépasse 6 mois d’intérêts.

Important : Certaines hypothèques permettent des remboursements anticipés annuels sans pénalité (généralement 10-20 % du solde original). Vérifiez votre contrat avant d’utiliser ce calculateur.

Comment fonctionne la pénalité de remboursement ?

Pour un taux variable :
La pénalité est toujours égale à 3 mois d’intérêts sur le solde actuel. C’est la méthode la plus simple et généralement la moins coûteuse.

Pour un taux fixe :
La banque calcule les deux méthodes et applique la plus élevée :

3 mois d’intérêts — solde × taux ÷ 4
Différentiel de taux d’intérêt (DTI) — la différence entre votre taux contractuel et le taux actuel de la banque, multipliée par le solde et les mois restants

Pourquoi le DTI peut être très élevé :
Les grandes banques utilisent leur taux affiché (non réduit) au moment de votre signature pour calculer le DTI, ce qui gonfle artificiellement la pénalité. C’est pourquoi les pénalités des grandes banques sont souvent bien plus élevées que celles des prêteurs alternatifs.

Questions fréquentes

Peut-on négocier la pénalité ?
Dans certains cas oui — notamment si vous restez client de la banque pour votre nouveau prêt ou si vous refinancez avec la même institution. Cela ne garantit pas une réduction, mais ça vaut la peine de demander.

La pénalité est-elle déductible d’impôt ?
Si la propriété est un immeuble à revenus (locatif), la pénalité peut être déductible. Pour une résidence principale, elle ne l’est généralement pas. Consultez un comptable pour votre situation spécifique.

Quand vaut-il la peine de payer la pénalité ?
Si vous pouvez refinancer à un taux significativement plus bas, calculez le point d’équilibre : divisez la pénalité par vos économies mensuelles pour savoir en combien de mois vous récupérez la mise. Si c’est moins de 24 mois, ça vaut généralement la peine.