Le CELI est l’un des outils financiers les plus puissants disponibles aux Canadiens — et pourtant, des millions de personnes n’en ont pas encore ouvert un. Voici comment ouvrir un CELI en 2026 en moins de 15 minutes, gratuitement, depuis votre téléphone ou ordinateur.
- Ouvrir un CELI est gratuit et prend 15 minutes
- Droits de cotisation cumulatifs en 2026 : jusqu’à 109 000 $
- Nouveaux droits en 2026 : 7 000 $
- Gains, intérêts et dividendes : jamais imposés
- Meilleure option pour débutants : Wealthsimple (gratuit, en français)
Pourquoi ouvrir un CELI en 2026 dès aujourd’hui ?
Le CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) vous permet de faire fructifier votre argent sans jamais payer d’impôt sur les gains — ni sur les intérêts, ni sur les dividendes, ni sur les plus-values. Et quand vous retirez l’argent ? Toujours libre d’impôt.
Si vous avez 18 ans ou plus et êtes résident canadien, vous avez des droits de cotisation CELI qui s’accumulent chaque année — même si vous n’avez jamais ouvert de compte. En 2026, le total cumulatif depuis 2009 peut atteindre 109 000 $ selon votre année de naissance.
Vos droits de cotisation CELI en 2026
Chaque année, un nouveau montant s’ajoute à vos droits de cotisation. Si vous n’avez jamais cotisé, vous pouvez verser la totalité du cumul depuis l’année de vos 18 ans (ou depuis 2009 si vous aviez déjà 18 ans à cette date).
| Année | Nouveau droit | Cumul depuis 2009 |
|---|---|---|
| 2009–2012 | 5 000 $ / an | 20 000 $ |
| 2013–2014 | 5 500 $ / an | 31 000 $ |
| 2015 | 10 000 $ | 41 000 $ |
| 2016–2018 | 5 500 $ / an | 57 500 $ |
| 2019–2022 | 6 000 $ / an | 81 500 $ |
| 2023 | 6 500 $ | 88 000 $ |
| 2024 | 7 000 $ | 95 000 $ |
| 2025 | 7 000 $ | 102 000 $ |
| 2026 | 7 000 $ | 109 000 $ |
Comment ouvrir un CELI en 2026 : 5 étapes simples
Vérifiez votre éligibilité
Vous devez avoir 18 ans ou plus, être résident canadien et avoir un numéro d’assurance sociale (NAS) valide. Pas besoin d’être citoyen ou de gagner un revenu minimum.
Choisissez votre institution financière
Banque traditionnelle, courtier en ligne ou robot-conseiller — plusieurs options s’offrent à vous. Pour la plupart des Québécois, un courtier en ligne comme Wealthsimple ou Questrade est le meilleur choix : gratuit, en français, et sans frais sur les FNB.
Créez votre compte en ligne
Le processus prend environ 10 à 15 minutes. Vous aurez besoin de votre NAS, d’une pièce d’identité (permis de conduire ou passeport) et de vos informations bancaires pour le premier dépôt.
Sélectionnez le type de CELI
Un CELI peut contenir plusieurs types de placements : épargne (intérêts), FNB, actions, obligations, fonds communs. Pour la plupart des débutants, un CELI de courtage avec des FNB est l’option la plus rentable à long terme.
Faites votre premier dépôt et investissez
Transférez le montant souhaité depuis votre compte bancaire. Une fois les fonds disponibles (1 à 3 jours ouvrables), achetez votre FNB ou placement choisi. Configurez ensuite un dépôt automatique mensuel — même 50 $ par mois fait une différence !
Où ouvrir votre CELI en 2026 ? Les meilleures options
Le choix de l’institution est crucial — les frais peuvent gruger une bonne partie de vos rendements sur le long terme. Voici les meilleures options selon votre profil.
⭐ Recommandé débutants
Wealthsimple
Pour ceux qui débutent
- Ouverture 100 % gratuite
- Interface en français
- Aucuns frais sur les FNB
- Dépôt minimum : 1 $
- Application mobile intuitive
Pour investisseurs actifs
Questrade
Pour ceux qui veulent plus de contrôle
- Achat de FNB sans commission
- Outils d’analyse avancés
- Accès aux marchés américains
- Dépôt minimum : 1 000 $
- Support en français
Banque traditionnelle
TD, RBC, Desjardins…
Pour ceux qui veulent tout au même endroit
- Pratique si déjà client
- Frais de gestion élevés
- Fonds communs coûteux (2–3 %)
- Moins de flexibilité
- Conseillers disponibles
Ouverture gratuite en 10 minutes, interface en français, aucuns frais sur les FNB. Idéal pour ouvrir un CELI dès aujourd’hui.
Achat de FNB sans commission, outils avancés. Excellent choix une fois à l’aise avec les bases.
Les erreurs à éviter quand on ouvre un CELI en 2026
1. Dépasser votre limite de cotisation CELI
L’ARC impose une pénalité de 1 % par mois sur tout montant qui dépasse votre limite de cotisation CELI. Si vous cotisez 5 000 $ de trop, vous payez 50 $ par mois jusqu’à ce que l’excédent soit retiré. Vérifiez toujours vos droits dans Mon dossier ARC avant de cotiser.
2. Retirer et recotiser la même année
Si vous retirez 10 000 $ de votre CELI en juin et les remettez en août, vous venez de dépasser votre limite — les droits retirés ne sont récupérés que le 1er janvier de l’année suivante. Attendez toujours le 1er janvier pour remettre les sommes retirées.
3. Laisser l’argent dans un compte d’épargne ordinaire
Beaucoup ouvrent un CELI à leur banque et laissent l’argent dormir à 1–2 % d’intérêt. Un CELI de courtage avec des FNB peut générer 5–7 % par année en moyenne. La différence sur 20 ans est énorme.
4. Cotiser avant ses 18 ans
Les droits de cotisation CELI ne s’accumulent qu’à partir de 18 ans. Si vous avez cotisé avant l’âge légal, vous avez un excédent imposable. Vérifiez avec l’ARC si vous avez un doute.
✅ Ce qu’il faut retenir
Ouvrir un CELI en 2026 est l’une des meilleures décisions financières que vous pouvez prendre. C’est gratuit, ça prend 15 minutes, et les avantages s’accumulent année après année. La seule erreur serait d’attendre. Commencez avec le montant que vous avez — même 500 $ — et augmentez progressivement.
Questions fréquentes sur le CELI en 2026
Peut-on avoir plusieurs CELI ?
Oui, vous pouvez avoir autant de CELI que vous voulez dans différentes institutions. Toutefois, vos droits de cotisation sont partagés entre tous vos comptes. Si vous avez 7 000 $ de droits et deux CELI, vous ne pouvez verser qu’un total de 7 000 $ entre les deux.
Que se passe-t-il à mon CELI si je quitte le Canada ?
Si vous devenez non-résident, vous pouvez conserver votre CELI existant, mais vous ne pouvez plus y cotiser. Toute cotisation effectuée en tant que non-résident est pénalisée à 1 % par mois.
Puis-je mettre des actions américaines dans mon CELI ?
Oui, mais attention : les dividendes d’actions américaines dans un CELI sont soumis à une retenue à la source de 15 % par les États-Unis (contrairement au REER qui en est exempt). Pour les dividendes américains, le REER est plus avantageux.
Quel est le meilleur placement dans un CELI en 2026 ?
Pour la majorité des Canadiens, des FNB d’actions mondiales diversifiés comme XEQT (0,20 %) ou VGRO (0,24 %) sont le meilleur choix à long terme dans un CELI. Consultez notre guide sur les FNB pour débutants pour en savoir plus.
Peut-on transférer un CELI d’une institution à une autre ?
Oui ! Un transfert direct entre institutions ne compte pas comme un retrait et ne touche pas à vos droits de cotisation. Évitez de retirer vous-même l’argent pour le redéposer ailleurs — cela créerait un retrait et vous devrez attendre au 1er janvier pour recotiser.
* Liens d’affiliation — nous pouvons recevoir une commission si vous utilisez ces services, sans frais supplémentaires pour vous. En savoir plus.