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Épargne & retraiteREER ou CELI : lequel choisir pour faire fructifier votre argent ?
Ces deux comptes d’épargne sont parmi les meilleurs outils financiers disponibles aux Canadiens. Mais lequel vous convient le mieux ? Voici tout ce que vous devez savoir, en clair.
C’est quoi la différence ?
Le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) réduit votre revenu imposable aujourd’hui. Vous payez moins d’impôts cette année, mais vous paierez des impôts quand vous retirerez l’argent à la retraite — idéalement quand vos revenus seront plus bas.
Le CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) ne vous donne pas de déduction maintenant. Vous cotisez avec de l’argent déjà imposé, mais tous les gains — intérêts, dividendes, plus-values — ne seront jamais imposés, même au retrait.
Comparaison côte à côte
| Critère | REER | CELI |
|---|---|---|
| Cotisation maximale (2025) | 18 % du revenu gagné (max 31 560 $) | 7 000 $ par année |
| Avantage fiscal | Déduction du revenu imposable | Croissance et retraits libres d’impôt |
| Imposition | Au moment du retrait | Jamais sur les gains |
| Âge limite | 71 ans (conversion obligatoire) | Aucune limite d’âge |
| Droits inutilisés | Cumulables indéfiniment | Cumulables + récupérés après retrait |
| Impact sur les prestations | Retraits comptent comme revenu (PSV, SRG) | Aucun impact sur les prestations gouvernementales |
Qui devrait choisir quoi ?
Cotisez au REER si…
Vous avez un revenu élevé aujourd’hui (45 000 $+) et prévoyez avoir moins de revenus à la retraite. La déduction fiscale immédiate est alors très avantageuse — vous récupérez souvent 40 à 53 % de vos cotisations en remboursement d’impôt.
Cotisez au CELI si…
Vous êtes jeune, avez un revenu modeste, ou souhaitez accéder à votre épargne sans pénalité fiscale. Parfait aussi pour des projets à court ou moyen terme (voyage, mise de fonds, fonds d’urgence).
Faites les deux si…
Vous avez la capacité d’épargne. Maximisez le REER si votre taux marginal est élevé, puis versez le remboursement d’impôt dans votre CELI. C’est la stratégie ultime !
Méfiez-vous si…
Vous êtes à faible revenu et prévoyez recevoir le Supplément de revenu garanti (SRG) à la retraite. Les retraits REER pourraient réduire vos prestations. Le CELI est alors nettement préférable.
Ouvrir un compte : par où commencer ?
La bonne nouvelle : ouvrir un REER ou un CELI est simple et gratuit. Les meilleures options au Canada sont les courtiers en ligne, qui offrent des frais très bas et une interface facile à utiliser.
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En résumé
Il n’y a pas de mauvais choix entre REER et CELI — tout dépend de votre situation. Si vous avez un revenu élevé, priorisez le REER. Si vous êtes plus jeune ou à revenu modeste, commencez par le CELI. Et si vous pouvez, faites les deux ! Le plus important, c’est de commencer à épargner dès aujourd’hui.
Questions fréquentes
Peut-on cotiser au REER et au CELI en même temps ?
Oui, absolument ! Ces deux comptes sont indépendants. Vous pouvez maximiser les deux simultanément si votre situation financière le permet.
Que se passe-t-il si je dépasse ma limite de cotisation CELI ?
L’ARC impose une pénalité de 1 % par mois sur l’excédent. Il est important de connaître vos droits de cotisation disponibles avant de verser de l’argent dans votre CELI.
Puis-je retirer de l’argent de mon CELI n’importe quand ?
Oui ! Les retraits du CELI sont libres d’impôt et les droits de cotisation retirés sont récupérés l’année suivante. C’est l’un des grands avantages du CELI.