« Combien dois-je épargner pour ma retraite ? » C’est une des questions les plus posées en finances personnelles, et l’une des plus difficiles à répondre avec un seul chiffre. Savoir combien épargner pour la retraite dépend de plusieurs facteurs personnels, mais quelques repères simples permettent de se faire une idée réaliste en quelques minutes.
Le même montant investi à partir de 45 ans ne donne que 156 000 $. La différence tient presque entièrement à une seule variable : le temps.
- Une cible courante : viser 70 % à 80 % de votre revenu de préretraite
- Le RRQ et la PSV forment une base, mais couvrent rarement tout vos besoins
- Règle du 4 % : multipliez vos dépenses annuelles à combler par 25 pour estimer le capital nécessaire
- Commencer tôt reste le levier le plus puissant, peu importe le montant de départ
Combien épargner pour la retraite selon votre revenu ?
Un repère fréquemment utilisé en planification financière consiste à viser environ 70 % à 80 % du revenu brut de préretraite. Ce pourcentage est plus bas que 100 % parce qu’à la retraite, plusieurs dépenses disparaissent ou diminuent : les cotisations RRQ et assurance-emploi, les cotisations REER, les frais liés au travail, et souvent l’hypothèque une fois remboursée.
Ce repère reste une approximation. Une personne avec une hypothèque encore active pourrait viser davantage. Une personne avec un mode de vie plus modeste pourrait viser moins.
Ce que versent les régimes publics
Avant de calculer combien épargner personnellement, il est utile de savoir ce que versent déjà les régimes publics. Ils forment la base de la plupart des retraites au Québec.
La règle du 4 %, pour estimer le capital nécessaire
Une méthode simple pour estimer le capital de retraite consiste à utiliser la règle du 4 %. Elle suppose qu’un retrait annuel de 4 % d’un portefeuille diversifié peut généralement tenir environ 30 ans sans épuiser le capital. En pratique, ça veut dire que le capital visé correspond à environ 25 fois les dépenses annuelles à combler.
Pour un revenu de 40 000 $ par année provenant de l’épargne personnelle (RRQ et PSV exclus), le capital visé selon cette règle serait d’environ un million de dollars.
Ce repère donne un ordre de grandeur utile, mais il ne tient pas compte de l’inflation, de la composition du portefeuille ou de la longévité individuelle. Un planificateur financier agréé peut raffiner ce calcul selon votre situation.
L’impact de commencer tôt (graphique interactif)
Ajustez le montant épargné chaque mois et l’âge de départ pour voir l’effet des intérêts composés sur votre capital à 65 ans. Le calcul utilise un rendement estimé de 7 % par année.
Attendre 10 ans avant de commencer peut couper le capital final de plus de moitié. C'est pourquoi commencer avec de petits montants, même 50 $ ou 100 $ par mois, vaut souvent mieux qu'attendre d'avoir « assez » d'argent pour bien faire les choses.
Où placer son épargne retraite
Au Québec, l'épargne retraite se combine généralement entre plusieurs enveloppes fiscales :
- REER. Réduit votre revenu imposable aujourd'hui, imposé au retrait. Souvent avantageux si votre revenu est plus élevé pendant votre vie active.
- CELI. Pas de déduction à la cotisation, mais croissance et retraits libres d'impôt. Flexible, et n'affecte pas les prestations basées sur le revenu comme la PSV.
- Régime de retraite d'employeur. Si vous y avez accès, la cotisation de l'employeur représente souvent un rendement immédiat difficile à égaler ailleurs.
Pour la portion investie en FNB dans un REER ou un CELI, des options tout-en-un comme XEQT ou VGRO sont couramment utilisées pour leur simplicité et leurs frais réduits.
Pour aller plus loin
5 étapes pour savoir combien épargner pour la retraite
Ce qu'il faut retenir
Une cible courante est de viser 70 % à 80 % du revenu de préretraite, avec le RRQ et la PSV comme base et l'épargne personnelle pour combler l'écart. La règle du 4 % offre un repère simple pour estimer le capital nécessaire. Pour résumer combien épargner pour la retraite dans votre cas, le facteur le plus déterminant reste le temps : commencer tôt, même modestement, change tout.
Questions fréquentes
Faut-il vraiment un million de dollars pour prendre sa retraite ?
Pas nécessairement. Tout dépend du revenu visé et des prestations gouvernementales déjà comptées. Une personne visant un revenu plus modeste, ou ayant une hypothèque payée, pourrait avoir besoin de beaucoup moins.
Le RRQ et la PSV suffisent-ils à eux seuls ?
Rarement. Ensemble, ils forment une base souvent inférieure à la moitié du revenu de préretraite pour la plupart des travailleurs. D'où l'importance de l'épargne personnelle.
Vaut-il mieux prendre sa retraite RRQ à 60, 65 ou 70 ans ?
Ça dépend de votre situation. Demander la rente avant 65 ans la réduit à vie. Attendre après 65 ans l'augmente de façon permanente. Le bon choix dépend de votre espérance de vie prévue, de vos besoins de revenu immédiats et de vos autres sources de revenu.
Est-ce trop tard pour commencer à épargner à 45 ou 50 ans ?
Non. Le temps disponible pour profiter des intérêts composés est plus limité, mais il reste possible de bâtir un capital significatif, surtout en maximisant les cotisations REER et CELI et en révisant vos dépenses prévues à la retraite.